Просрочки по кредиту – что делать? Способы решения проблемы

14 способов избавиться от долгов

В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.

Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Кредит Наличными

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам?

На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.

Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.

Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.

Кредит под залог недвижимости онлайн

После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.

Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.

Реструктуризация задолженности

Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.

Кредит наличными

Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).

Рефинансирование кредита

Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.

Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.

Кредит «Супер плюс онлайн»

Для рефинансирования требуется минимум документов:

  • паспорт;
  • справки или выписки по имеющимся кредитам;
  • справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях).

Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.

Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).

Поиск кредита

Банкротство физического лица

Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.

Кредит наличными

Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).

Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.

Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.

Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.

Читайте также:
Как осмотреть квартиру перед покупкой, чтобы выяснить все недостатки? Что нужно знать при покупке квартиры на вторичном рынке

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.

Содержание статьи

Как банки работают с задолженностью

Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

  • попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
  • воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
  • переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
  • обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

Как узнать, что с кредитом

Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

  • суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
  • суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.

Читайте также:
Скачать образец договора аренды помещения под офис условия

Что нужно сделать для погашения

Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.

  • После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
  • Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.

Что делать, если Вы просрочили платеж

Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

Как подготовиться к разговору с кредитором

Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

  • заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
  • держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
  • разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что делать, если нечем платить по кредиту: законные способы решения проблемы

Что делать, если нечем платить по кредиту: законные способы решения проблемы

Внезапная потеря работы, длительная болезнь, финансовые трудности — никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, в результате которых нечем платить по займам. Может ли банк войти в положение клиента и простить долг? И что будет, если скрыться от кредитора и не реагировать на звонки? Реально ли списать ссуду по закону? Ответим на все вопросы в статье.

Просрочки по графику: чего ждать должнику

Когда заемщик допускает первую просрочку, ему сразу начинают звонить из банка. Сотрудники службы безопасности напоминают о необходимости внести платеж. Параллельно клиенту присылают письма по почте. Гражданин не реагирует на обращения в течение нескольких месяцев? Долг продают коллекторам.

СПРАВКА:

С займами, обеспеченными залогом, все проще. У финансовой организации есть право изъять имущество (недвижимость или транспортное средство) и выставить его на торги. Деньгами, полученными от продажи, погашают долг, а остаток (когда сделка принесла прибыль) возвращают собственнику.

В случае с необеспеченными кредитами процесс занимает несколько месяцев и даже лет. С должником работают коллекторы, а после начала судебного разбирательства к делу присоединяются приставы. Они проверяют, есть ли у клиента постоянный доход или какое-то имущество. С каждого финансового поступления будут списывать определенную сумму (неприкосновенной оставят лишь часть зарплаты или пенсии в размере прожиточного минимума). Ценные вещи продадут на аукционе и переведут деньги банку.

Кроме тела долга и процентов, должнику придется заплатить пени и штрафы, а также взять на себя расходы по судебным издержкам.

Как не платить по кредиту: 3 законных способа

В сети часто публикуют рекламу полного списания долгов. Гражданам обещают, что за определенное вознаграждение юристы избавят от всех кредитов. Эксперты Банкирофф.ру предупреждают: это мошенники! Чудес не бывает. Человека вынудят перевести крупную сумму, а после поступления денег перестанут отвечать на звонки. Официального адреса у таких компаний нет, а телефон зарегистрирован на подставное лицо. К займам просто добавятся очередные долги.

Мы расскажем о способах, которые вы сможете воплотить в жизнь самостоятельно, без помощи посредников.

  • Дождитесь истечения срока исковой давности. По кредитам он составляет 3 года. Но выполнить условие непросто. В это время нельзя контактировать с представителями банка или коллекторами. Любой разговор с кредитором или ответ на письмо обнуляет период, и его начинают отсчитывать заново.
  • Пройдите процедуру банкротства через МФЦ. Вариант подходит тем, чья сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Процесс простой и не требует финансовых затрат. Заявление рассматривают в течение 3 рабочих дней. В банкротстве откажут, если выявят у гражданина имущество или доход, позволяющий погасить кредит.
Читайте также:
Пенсия в Омске: минимальный размер пенсии, график доставки, доплаты и выплаты

Вы должны банку несколько миллионов рублей? В таких ситуациях банкротство проводят не через МФЦ, а через финансового управляющего. Придется заплатить комиссию: от 50 до 150 тыс. рублей.

  • Закройте ссуду средствами страховки. Вы покупали полис в момент оформления кредита? Тогда проблем нет. Главное, чтобы ситуация попала под страховой случай. Полис защищает от потери работы, болезни, финансовых сложностей.

Перечисленные варианты не подходят? Других способов законно избавиться от ссуды нет. Если гражданин привлекал поручителей или созаемщиков, проблемы будут не только у самого должника, но и у его друга, коллеги, родственника. К поручителю применяют те же меры взыскания, вплоть до ареста счетов и конфискации имущества.

Нечем платить по кредиту: что делать

При желании можно взять паузу, чтобы собраться с силами и найти средства для погашения долга. Расскажем, как снизить финансовую нагрузку.

  • Обратитесь в банк и попросите предоставить кредитные каникулы на несколько недель или месяцев. Опишите ситуацию, приложите к заявлению договор, график платежей, паспорт.
  • Составьте заявление на реструктуризацию займа. Финансовое учреждение вправе отменить начисленные пени, уменьшить процентную ставку или сократить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока.
  • Рефинансируйте ссуду. Изучите предложения других банков. Не исключено, что найдете учреждение, которое выдаст новый заем на более выгодных условиях. Закройте старый долг и начинайте платить с чистого листа.

Не скрывайтесь и не прячьтесь от банка: возвращать деньги все равно придется. Лучше договоритесь с кредитором мирно, иначе вас добавят в черный список и в будущем вы не сможете взять ни один заем.

Платформа Destream, объединяющая творческих людей со всего мира, создала банковскую карту для участников комьюнити: блогеров, стримеров, креаторов. Финтех-компания представляет технологическую поддержку в получении донатов, реализуя мгновенные денежные переводы через международные платежные системы. Теперь к перечню электронных кошельков, карт Visa и Mastercard платформа добавит пластик; собственного выпуска, что позволит блогерам получать деньги быстрее. Destream организует выплаты донатов с ресурсов Facebook, Youtube, Twitch, Instagram и других. Банки часто блокируют подобные операции, расценивая их как подозрительные, запрашивают у получателей дополнительные документы для подтверждения личности. Из-за консервативной политики многих финансовых организаций блогеры и стримеры теряют заработок. Destream упрощает процедуру вывода пожертвований: человек может вывести средства со всех сайтов одним платежом на виртуальную карту сервиса. Выпуск продукта для контент-креаторов доступен по индивидуальному запросу зарегистрированных пользователей. Старт проекта запланирован на 3-й квартал 2022 года. Предварительно сделать заказ можно на сайте компании. По словам представителей платформы, они предлагают удобное решение для вывода заработка блогеров, которые создают качественный контент в интернете. Источник: Destream.

По информации банка Ренессанс Кредит, клиенты с каждым годом становятся более технически подкованными и молодыми. Такой информацией поделились эксперты банка после анализа клиентских данных. Исследование, которое провели сотрудники Ренессанс Кредит, было направлено на то, чтобы выявить возраст людей, получающих те или иные банковские продукты. Аналитики выяснили, что основные изменения стали происходить с зимы 2019-2020, то есть совпали с началом пандемии коронавируса. Значительно изменился облик среднего потребителя кредита. До пандемии это был человек чуть старше 40, а в прошлом году усредненному; получателю денег стало уже 37-38 лет. По прогнозам, в 2023 году более половины заёмщиков составят люди моложе 30 лет. Катализатором такого процесса стала пандемия коронавирусной инфекции. Банки шире используют цифровые технологии, а клиенты чаще предпочитают оформить услугу или банковский продукт через мобильное приложение, чем посещать отделение. Эксперты Ренессанс Кредит полагают, что уже через год 90% клиентов будет пользоваться мобильным банкингом. Резко подскочила и доля платежей через NFC. До пандемии такой способ расчета использовало лишь 2% потребителей банковских продуктов, а в следующем году прогнозируют рост до 40%. Заболеваемость коронавирусом в России продолжает увеличиваться. На 2 февраля зафиксировано более 141 тыс. новых случаев заражения. Больше 17 тыс. россиян с диагнозом COVID-19 были госпитализированы. Источник: пресс-служба банка Ренессанс Кредит.

Торговые площадки и маркетплейсы заметили падение спроса на аппаратуру для майнинга после публикации доклада ЦБ о возможном запрете операций с киберденьгами в стране. Некоторые компании, напротив, заявляют о росте продаж видеокарт за счет геймеров. Представители торговых площадок отметили, что изменение поведения покупателей было выявлено после заявления представителей регулятора о намерении запретить добычу и оборот цифровых монет в России. А за нарушение Центробанк предложил ввести высокие штрафы. В результате количество объявлений о продаже видеокарт выросли, а спрос на них упал в среднем на 4%. Аналитики маркетплейса Wildberries заявили, что 20-26 января граждане купили в 5,5 раз больше подобного оборудования, чем годом ранее. Сотрудники площадки не прогнозируют значительного сокращения объемов продаж, так как помимо майнинга аналогичные приборы используют любители видеоигр и специалисты, занимающиеся обработкой роликов и фотоконтента. В оценке спроса и предложения есть сложности, связанные с тем, что майнеры не всегда приобретают комплектующие у зарегистрированных продавцов. Часто оборудование покупают с рук через сервисы, например, Avito, или в Telegram-каналах. Видеокарты иногда попадают в страну нелегальными способами, и вести учет по ним практически невозможно. Текущую ситуацию на рынке криптовалют можно назвать умеренно-оптимистичной. На 2 февраля в 14:00 стоимость биткоина составляла $38597,4. За сутки она выросла на 0,85%. Эфириум прибавил 1,12% цены, достигнув отметки $2766,91 за штуку. Источник: компании Марвел-Дистрбуция и Wildberries.

Читайте также:
Юрист по разделу имущества супругов после развода в Сертолово

В этом месяце в России начал действовать закон об арктическом гектаре;. Согласно нормативному акту, каждый россиянин сможет бесплатно получить участок, расположенный в Арктической зоне. Ранее такая возможность была только у жителей Заполярья. Программа начала работать в августе прошлого года, но в первые полгода ее действие распространялось только на тех, кто уже живет на территории Арктической части России. Теперь же стать владельцем территории на севере страны сможет каждый гражданин, в том числе проживающий за границей. Оформить бесплатный участок можно в одном из шести северных регионов, а также на архипелаге в Баренцевом море. Заявки принимают от одного человека или от группы, в которой состоят более 10 участников. Карта земельных участков опубликована на официальном сайте программы. Стать собственником территории можно через пять лет после переезда, при условии, что земля будет освоена за это время. Алексей Чекунков, глава Минвостокразвития России: За первые полгода работы программы Гектар в Арктике; поступила примерно 4,3 тыс. заявок. Больше 2 тыс. россиян уже осваивают землю в Заполярье;. Аналогичная программа, позволяющая стать владельцем участка на Дальнем Востоке, работает уже шестой год. Ею воспользовались уже более 97 тыс. человек. Гектар в Арктике; призван развить экономику регионов и дать гражданам России новые возможности для продвижения своих идей. Источник: Минвостокразвития России.

1 сентября 2021 года вступил в силу закон, касающийся внесудебного банкротства физических лиц. Согласно нормативному акту, граждане, допустившие крупные просрочки по кредитам и не способные погасить займы, могут бесплатно пройти процедуру банкротства и списать все долги. Расскажем подробнее о законе, для кого конкретно он предусмотрен и как проходит внесудебное банкротство. Что такое банкротство вне суда До 2021 года процедура банкротства выглядела одинаково для всех категорий заемщиков. Истец обращался в суд, в отношении гражданина заводили дело и назначали финансового управляющего, который брал под контроль все денежные поступления и расходы клиента. За услуги специалиста приходилось платить, сумма вознаграждения составляла минимум 25 тыс. рублей. Процесс длился месяцами и даже годами, в зависимости от сложности ситуации. С появлением внесудебного банкротства многое изменилось. Расскажем об особенностях процедуры: подходит для случаев, когда сумма задолженности не превышает 500 тыс. рублей; в суд идти не нужно; процедуру проводят через МФЦ; гражданин не несет никаких расходов; максимальный срок исполнения 6 месяцев. Какие виды долгов учитывают: платежи по банковским ссудам и займам МФО (включая проценты, пени и штрафы); налоги и взносы; обязательства по договорам поручительства. Размер задолженности определяют на дату подачи заявления в МФЦ. Важно, чтобы общая сумма не превышала 500 тыс. рублей. Процедура внесудебного банкротства возможна только при совпадении следующих условий: В отношении гражданина уже проводилось судебное производство и в результате было выявлено: у него нет имущества, которое можно взыскать. На момент подачи заявления заемщик не участвует в неоконченных разбирательствах. Данную информацию проверяют на Госуслугах или на официальном сайте ФССП. Как оформляют внесудебное банкротство Хотите списать долги через упрощенное банкротство? Предлагаем пошаговую инструкцию: Подайте заявление в МФЦ по месту прописки или пребывания. Приложите документы: кредитные договоры, квитанции об уплате ссуды, справки об остатке долга. Перечислите всех кредиторов, укажите, кому и сколько должны. Объясните, почему не можете выплачивать займы, штрафы и налоги. Если забудете упомянуть какое-то обязательство, вас от него не освободят. Дождитесь ответа от МФЦ. Заявление проверяют на соответствие критериям и добавляют в федеральный реестр сведений о банкротстве. Этап занимает 3 рабочих дня. После включения данных в реестр начинают непосредственно процедуру банкротства. Она длится 6 месяцев. В это время приостанавливают начисление пеней и штрафов. Банк не имеет права списывать деньги со счетов клиента, а судебным приставам запрещено продавать имущество для погашения долгов. Гражданину нельзя брать кредиты и выдавать поручительства. Внесудебное банкротство физлица: важные нюансы Есть список долгов, в отношении которых нельзя провести процедуру банкротства: алименты; возмещение морального ущерба; выплата зарплаты и выходного пособия; возмещение вреда здоровью и жизни. Пока идет банкротство, у кредиторов есть право подать на заемщика в суд. Это делают в следующих случаях: банка или МФО нет в заявлении гражданина; задолженность указана, но сумма занижена; у должника обнаружено имущество; у клиента улучшилось финансовое положение, но он не уведомил МФЦ; сделка признана недействительной по иску кредитора. При начале судебного разбирательства процедуру банкротства приостанавливают до выяснения обстоятельств. Последствия внесудебного банкротства По истечении 6 месяцев, если ничто не помешало процедуре, с клиента списывают все долги (за исключением тех, от которых нельзя избавиться по закону). Теперь заемщику запрещено: брать займы в МФО и ссуды в банке без указания на факт банкротства (5 лет); занимать руководящие должности в ООО, АО, ПАО (3 года); входить в органы управления финансового учреждения (10 лет). Также гражданин не имеет права руководить страховой компанией, инвестиционным или негосударственным пенсионным фондом. Данное ограничение действует 5 лет.

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Читайте также:
Курение в рабочее время по Трудовому Кодексу: права работника и работодателя в этом вопросе

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :

  • Первый шаг. Ваш кредитный договор передается Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.
    • На этом этапе клиенту поступают звонки, напоминающие о необходимости оплаты, с вопросами, по какой причине произошла просрочка и когда появится возможность внести платеж.
    • Параллельно активируются штрафные меры, прописанные в вашем кредитном договоре в пункте об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора. Это пени (штраф, неустойка), которые рассчитываются в процентах, начисляемых на сумму непосредственно просроченной задолженности и процентов по ней. Невыплаты по кредиту приводят к тому, что долг растет, обрастая штрафами за просроченное погашение. Постепенно может возникнуть огромный платеж, втягивающий заемщика в «долговую яму».
    • По итогам месяца банк подает информацию в Бюро кредитных историй, соответственно, после появления у вас просроченного платежа данная информация будет доступна и служащим других банков, желающим ознакомиться с вашей кредитной историей [2] . Подобная информация может стать препятствием в дальнейшем при попытке получить кредит в другом банке.
    • Если банк продал ваш долг в коллекторское агентство, и оно стало «собственником» вашего долга, оно также имеет право на взыскание задолженности через суд. Кстати, коллекторы активно этим правом пользуются, выигрывая до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ — «Первое коллекторское бюро» — информирует на своем сайте, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов [5] .

    От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

    • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
    • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

    Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

    Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

    Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

    В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

    Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

    • Получение нового кредита , с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
    • Попытка исчезнуть , когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
    • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
      • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
      • В предложении реструктурировать долг . Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
      • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться , но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
      • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний . В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.

      Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

      Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

      Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

      Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

      • Если вы забыли о платеже — стоит честно признать это и внести платеж с процентами. Банки понимающе относятся к подобным ситуациям, если это не переросло в систему. Закрыв платеж, поинтересуйтесь у операциониста, повлияет ли это на вашу кредитную историю: некоторые банки дают до 4 дней своим забывчивым клиентам, не предпринимая никаких санкций.
      • Если трудности краткосрочны и связаны с увольнением, сокращением, непродолжительной болезнью и т.п. ситуациями, приводящими к невозможности работать на протяжении какого-то времени — необходимо известить об этом банк . При этом нужно указать, что вы уже находитесь в процессе решения проблемы, предоставив соответствующие документы. Например, если человек потерял работу и нечем платить кредит, ему необходимо доказать, что он уже встал на биржу труда и т.п. В таком случае с банком можно обсудить варианты переноса платежа или «кредитных «каникул» (данные услуги предоставляются не всеми банками).
        • «Кредитные каникулы» — возможность некоторое время не платить основную сумму платежа («тело» кредита), погашая только ежемесячные проценты либо какое-то время не платить по кредиту вообще. При этом различные банки выдвигают дополнительные условия: отсутствие просрочки по остальным кредитам в данном банке; срок до полного погашения кредита не менее 3 платежей; также необходимо, чтобы задолженность не была реструктурирована. Услуга не бесплатна — стоимость подключения кредитных каникул — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей [6] .
        • Перенос платежа — изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно [7] .
        • Отсрочка выплат — возможность не платить долг в течении определенного срока. Данная услуга является платной и представляет собой разновидность «кредитных каникул». При этом срок кредита, естественно, продлевается на время пользования отсрочкой.
        • Реструктуризация долга — возможность изменить условия кредитного договора в тех случаях, когда нечем платить кредит банку, с целью снизить финансовое бремя для заемщика. Условия реструктуризации в каждом банке отличаются. Это может быть реализовано в виде пролонгации кредита (сокращения размеров ежемесячного платежа с увеличением продолжительности выплат); иногда — в форме списания накопившихся пени или штрафов, уменьшения процентной ставки по уже выданным кредитам или предоставления льготного периода. Также возможно изменение валюты кредита, например, перевод полученного долларового кредита в рублевый [8] .
        • Консолидирование — объединение множества долгов в один. Консолидация кредитов позволяет объединить, например, ипотечный и потребительский кредиты, полученные в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели [10] .
        • Рефинансирование — перекредитование, которое имеет следующую схему: заемщик оформляет новый кредит на более удобных для него условиях, который банк отправляет на погашение предыдущего. В случае отсутствия у банка-кредитора подобной услуги, заемщик может поискать на рынке подходящую программу рефинансирования. При этом необходимо убедиться, не действует ли у прежнего кредитора мораторий на преждевременное погашение кредита, внимательно просчитать разницу в процентных ставках и узнать все затраты на оформление рефинансирования [11] .

        Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

        • 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
        • 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
        • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
        • 5 https://www.collector.ru/
        • 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
        • 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
        • 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
        • 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
        • 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages

        Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор

        Главное, что нужно помнить, если вы столкнулись с проблемой выплаты долговых обязательств — «не прятать голову в песок», не скрываться, не тянуть время, а наоборот — первому идти на диалог и максимально подробно и аргументированно разъяснять кредитору сложившиеся обстоятельства, по возможности документально их обосновывая. Это поможет вам найти компромиссное и щадящее решение, а в случае судебных разбирательств — смягчить решение суда.

        Как и где узнать есть ли у вас долги

        Долги по кредитам: как проверить кредиторскую задолженность

        Как погасить долги

        Как погасить долги банку или коллекторам?

        Звонят коллекторы

        Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог

        © 2021 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

        СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

        Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+

        Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

        Чем грозит просрочка по кредиту?

        Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

        Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

        Чем грозит просроченный кредит?

        Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

        Вот что вам грозит:

        1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
        2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
        3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

        Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

        Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

        Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

        Можно ли договориться с судебными
        приставами и не гасить признанный
        по суду долг?

        Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

          50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

        Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

        и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

        Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

        Как взять кредит в банке, если дело
        о взыскании старого долга дошло
        до приставов?

        Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

        Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

          Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

        У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

        Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

        При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

        Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

        Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

        Что делать, если начались просроченные платежи?

        Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

        1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
        2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

        В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

        Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

        Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

        Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

        Как признать себя банкротом
        и списать долги? Закажите звонок
        юриста

        Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

        1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
        2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
        3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

        Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

        11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

        Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

        Не тешьте себя ложными надеждами

        Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

        А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

        Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

        Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

        Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

        Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?

        Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

        Не затягивайте процесс признания проблемы

        Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

        Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

        Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

        Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

        Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

        Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

        Собирайте все документы, которые могут помочь

        Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

        Какие бумаги вам точно понадобятся:

        Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

        Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

        Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

        Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

        Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

        Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

        Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

        Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

        В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

        Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

        Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

        В качестве реструктуризации вы можете:

        Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

        Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

        Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

        Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.

        Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

        Важно. Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

        Попросите банк о «кредитных каникулах»

        Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

        Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

        Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

        Обратитесь к финансовому омбудсмену

        Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

        Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

        Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

        Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

        Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

        объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

        продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

        снизить размер процентной ставки.

        Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

        Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

        Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

        Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

        Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

        И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

        А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

        Если ничего не помогает – объявите себя банкротом

        Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

        Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

        Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

        Ограничение на выезд за границу.

        Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

        Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

        В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

        И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

        Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы. Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия. Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

        Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: