Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Показатель долговой нагрузки

Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― debt service-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).

Методика расчета показателя долговой нагрузки

ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:

ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:

для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;

для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.

Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

  • при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
  • при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»;
  • по приобретенным правам требования.

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

  • сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй,
  • другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

  • графика платежей по кредиту (займу);
  • методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

  • подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;
  • иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

  1. Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы ФНС России с согласия заемщика.
  2. Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
  3. Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.
  4. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика.
  5. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
  6. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 07.07.2003 № «О личном подсобном хозяйстве».
  7. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).
  8. Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
    • декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
    • декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
    • декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
    • копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
    • книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
    • книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
    • книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;
    • книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
  9. Кредитные отчеты, предоставляемые бюро кредитных историй.
  10. Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей).
Читайте также:
Резидентам, работающим за границей, разрешат выплачивать зарплату в валюте

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

  • величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России;
  • среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или месту пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

1 октября 2019 года начали действовать требования приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 №4892-У. Данное указание ЦБ обязывает банки вычислять показатель долговой нагрузки заемщика при принятии решении о выдаче заемщику кредита на сумму от 10 тыс. рублей и более.

Что такое показатель долговой нагрузки заемщика

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение суммы всех платежей по кредитам к доходу заемщика. Принимая решение о том, выдавать или не выдавать кредит, кредитная организация использует данный показатель для расчета таких условий кредита, при которых заемщик сможет выплатить его без просрочек и ущерба для бюджета.

Методы расчета показателя

С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.

Читайте также:
Чем тюрьма отличается от зоны, колонии, СИЗО, лагеря в 2022 году?

Согласно приложению 1 к Указанию Банка России № 4892-У, методику расчета ПДН банки определяют сами, но методика расчета не может противоречить требованиям данного приложения. Для расчета ПДН банком ему понадобится информация о платежах потенциального заемщика по кредитам и о сумме его среднемесячного дохода. Информацию о платежах банк будет получать из Бюро кредитных историй.

Среднемесячный доход будет подтверждаться такими документами, как:

  • справка 2-НДФЛ;
  • справки о пенсионных выплатах;
  • выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
  • другими подобными документами, подтверждающими доход.

Для чего вводится долговая нагрузка

В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.

Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.

Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.

Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.

Избежать негативных последствий планируется с помощью ряда мер, в том числе и введением ПДН. Введение ПДН заставит банки увеличить размер капитала, предназначенного для страхования кредитов, что, в свою очередь, повысит устойчивость банковского сектора.

Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.

Как ПНД повлияет на выдачу кредита

Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.

В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.

Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета. Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.

Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.

Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать

С 1 октября банки при выдаче кредитов на суммы более 10 тысяч ₽ будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов. Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов кредитных организаций, объясняет руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Юлия Котырева.

Читайте также:
Актуальные штрафы за сплошную, в каких случаях лишают прав? Как правильно общаться с ГИБДД.

Юлия Котырева, руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка

Что именно изменится с 1 октября 2019?

C 1 октября 2019 года вступает в силу Указание Банка России N 4892-У , которое обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщиков. Банк должен рассчитать его при выдаче кредита на сумму выше 10 тысяч ₽, а также когда принимает решение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.

Как будут считать?

Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ). В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.

Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.

Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).

Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ. Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.

Зачем это нужно?

Идея этих изменений в том, чтобы сделать первый шаг в регулировании долговой нагрузки заёмщиков — физических лиц и ограничить риск, связанный с их закредитованностью.

Что поменяется для банков и БКИ?

Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.

Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.

Что поменяется для заёмщиков?

Введение ПДН с 1 октября не предусматривает запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки: банк может продолжать выдавать потребительские кредиты при любом уровне показателя, если нагрузка на капитал является для него приемлемой. Если ПДН и, соответственно, нагрузка на капитал будет для каких-то банков высокой, они со своей стороны могут решить воздерживаться от выдачи кредитов отдельным группам заёмщиков — тогда у клиентов с высокой кредитной нагрузкой могут возникнуть сложности с получением новых займов в таких банках.

Читайте также:
Незаконные задержание, заключение под стражу, содержание по стражей

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя. Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПД Н (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2019 года — только первый шаг. Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке. Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Долговую нагрузку берут в расчет. Станет ли россиянам труднее получить кредит?

Что произошло?

С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, или PTI) для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. PTI — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше PTI заемщика и больше полная стоимость кредита (ПСК), тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банкам придется резервировать больше капитала. Это означает, что финансовые организации будут вынуждены ограничить выдачу новых кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой.

2. Как рассчитывается ПДН?

Банк обязан рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченного кредита на сумму более 10 тыс. рублей. Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика банк получает от тех БКИ, с которыми сотрудничает. В будущем планируется создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй, которое и будет агрегировать информацию из разных БКИ. Среднемесячный доход заемщика банк считает самостоятельно: по справке 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, а также данным из ПФР и ФНС.

3. Что, если нет официального дохода?

Что, если нет официального дохода?

Если у потенциального заемщика нет документов, подтверждающих наличие официального дохода, банк посчитает его сам — как средний по региону. В большинстве случаев такой расчет будет не в пользу клиента. Например, в Москве среднемесячный денежный доход на душу населения в 2018 году составил 62,4 тыс. рублей. Еще один вариант расчета вмененного дохода — на основании данных БКИ. Однако такой способ подходит лишь тем заемщикам, у которых есть кредитная история. Их месячный доход будет считаться равным двукратному размеру среднего значения ежемесячных платежей по всем кредитам за последние два года.

4. На ком скажется введение PTI?

Повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при PTI выше 50%. Это означает, что людям, которые уже платят по кредитам больше половины своего дохода, доступ к новым займам будет ограничен. По данным НБКИ, сейчас таких заемщиков около 11%. В ОКБ оценивают, что примерно 15,7% заемщиков с открытыми счетами, или 9,1 млн человек, отдают на погашение платежей по кредитам более 50% своего дохода. «По консервативной оценке, введение ПДН скажется на 10—12% банковских клиентов на горизонте полугода. Скорее всего, до конца текущего года какого-либо существенного влияния на заемщиков расчет ПДН не окажет», — отмечает генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин.

5. Станет ли закредитованным заемщикам сложнее получить кредит?

В Альфа-Банке считают, что крупные банки с хорошим запасом капитала продолжат кредитовать заемщиков с ПДН выше 50%, но будут выбирать наиболее качественных и «понятных», в первую очередь — зарплатных, ипотечных и действующих клиентов. «Большинство банков не будет автоматически отказывать гражданам в кредите из-за повышенной долговой нагрузки. Кредиторы будут компенсировать свои риски за счет повышенной ставки для такой категории заемщиков»,— полагает генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович. Кроме того, по его мнению, необходимость обязательной верификации доходов ограничит доступ к кредитам для официально нетрудоустроенных граждан. Это, в свою очередь, может привести к оттоку части банковских клиентов в МФО.

Читайте также:
Когда нужно согласие должника на уступку требования и как его оформить

6. Увеличатся ли сроки одобрения кредитов?

Увеличатся ли сроки одобрения кредитов?

В июне TCS Group, в которую входит Тинькофф Банк, в меморандуме к SPO предупредила о рисках внедрения ПДН. В документе допускалось, что соблюдение новых нормативных требований может снизить скорость выдачи кредитов и привести к сбоям в работе. Глава ОКБ Артур Александрович считает, что расчет ПДН если и удлинит процесс одобрения кредитов, то только на первоначальном этапе отладки бизнес-процессов в БКИ и банках.

7. Станут ли банки менее активно предлагать кредиты?

Эксперты сходятся во мнении, что меры регулятора повлияют в основном на банки-монолайнеры, которые специализируются на необеспеченном потребкредитовании. Таким, вероятно, придется снизить свою активность. «Универсальные банки не будут пересматривать свои планы в части потребительского кредитования, однако в связи с увеличившейся нагрузкой на капитал снизят объем финансирования других, менее рентабельных сегментов, например кредитования корпоративных клиентов», — допускает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Все банки РФ с 2019 года оценивают предельную долговую нагрузку, или ПДН, при обращении заемщика. Если показатель высокий, банки отказывают в выдаче кредитов. Главная задача оценки ПДН — снизить риск невозврата долга. Банки часто отказывают давать деньги в долг, если ПДН превышает 40% от дохода заемщика. Но иногда кредиты выдают даже при ПДН в 70%.

Написали о влиянии ПДН на выдачу кредита и как самостоятельно сделать расчет предельной долговой нагрузки перед подачей заявки в банк.

Предельная долговая нагрузка для банка

При обращении в банк менеджеры проверяют платежеспособность и кредитный рейтинг заемщика, оценивают ПДН. Предельная долговая нагрузка означает сумму всех платежей по другим кредитным обязательствам. Кредитор рассчитывает этот показатель и на его основании оценивает, какую сумму можно дать в долг.

Менеджеры во время расчета ПДН учитывают следующее.

Количество и сумму по открытым кредитам.

Пользуется ли потенциальный клиент кредитными картами.

Есть ли поручительство у заемщика.

Банк не учитывает ПДН, если заемщик оформляет кредит до 10 тыс. руб., берёт деньги на образование, обращается по программе военной ипотеки или оформляет реструктуризацию.

Самостоятельный расчет ПДН

Банки пользуются специальными программами для расчета ПДН. Но потенциальному заемщику все это не нужно, чтобы заранее рассчитать долговую нагрузку. Высчитайте соотношение трат по кредитным обязательствам к общему доходу вашей семьи. Это и будет предельной долговой нагрузкой. Разберем подробнее, как провести расчет.

Рассчитываем сумму доходов

Подсчитайте все источники доходов, которые получили за последний год. Сюда входит зарплата, премии, сверхурочные, пособия. Если подрабатываете по вечерам или сдаете квартиру в аренду — складывайте всю сумму. Для расчета потребуется чистый доход — вычитайте из общего дохода уплаченные налоги. Для получения среднемесячного значения сложите все доходы за год и разделите на 12.

Рассчитываем сумму расходов по кредитным обязательствам

Для расчета суммы расходов отнимите все действующие обязательства по кредитам. Рассмотрим на примере для наглядности.

Максим планирует взять потребительский кредит на сумму 110 тыс. руб. по ставке 6,9% сроком на три года. Зарплата у Максима 60 тыс. руб. Банк при рассмотрении заявки учитывает все ежемесячные платежи, которые есть у Максима. Максим оформлял автокредит на десять лет в Сбербанке. Ежемесячный платеж — 20 тыс. руб. Кредитными картами Максим не пользуется. Будущая оплата по новому потребительскому кредиту составит 3596 руб.

Читайте также:
Иностранцы теперь могут въезжать в Санкт-Петербург и Ленинградскую область по электронным визам

Банк суммирует все кредитные обязательства и делит на общий доход. Как видим из примера, получается следующее: 23596/60000 = 0,39. Умножаем показатель на 100 и получаем 39%. Это и будет значением предельной долговой нагрузки. У Максима есть все шансы получить кредит на таких условиях.

Какой должен быть показатель ПДН, чтобы получить кредит?

Банки редко выдают кредиты, если ПДН превышает 50%. Это считается чрезмерным уровнем нагрузки. Высока вероятность, что заемщик не справится с кредитными обязательствами, поэтому банк сводит риски к минимуму. Кредитор если и согласится выдать деньги при ПДН свыше 50%, то по более высокой процентной ставке.

Многое зависит и от дохода заемщика. Если зарплата клиента немного выше прожиточного минимума, ПДН будет не более 30%. Но банки соглашаются выдавать кредиты, если ПДН составляет 60% или даже 70%. Для этого доход потенциального клиента должен превышать прожиточный минимум в 7−10 раз.

Снижаем ПДН перед подачей заявки в банк

Для снижения ПДН старайтесь быстрее рассчитаться с предыдущими кредитами. Если пользуетесь кредитными картами, уменьшите их лимит. Например, у вас лимит по кредитной карте 40 тыс. руб. — уменьшите его до 20 тыс. руб. Если оформили кредит по завышенной ставке, воспользуйтесь рефинансированием, чтобы уменьшить процент по кредиту и платить меньше.

Откажитесь от неиспользуемых кредитных карт, чтобы их даже не учитывали при расчете ПДН. Если у вас высокая предельная нагрузка и банки отказывают в выдаче кредита, привлекайте финансовых поручителей. При расчете предельной долговой нагрузки будут учитываться доходы финансовых поручителей.

Сдаете квартиру в аренду или получаете дополнительный доход на фрилансе? Укажите это в заявке на кредит. Банки не будут отправлять сведения в налоговую инспекцию, но учтут все ваши доходы при расчете ПДН.

Кратко: как предельная долговая нагрузка влияет на выдачу кредита?

Предельная долговая нагрузка учитывается всеми банками РФ при выдаче кредита. Считается, что если ПДН более 40%, заемщик не справится с финансовыми обязательствами.

Но банки готовы выдавать кредиты заемщикам, если ПДН в районе 70%. Для этого доход клиента должен в десять раз превышать прожиточный минимум.

Если ваш доход чуть превышает прожиточный минимум, ПДН составит всего 30%.

Рассчитывайте ПДН самостоятельно, еще до подачи заявки в банк на кредит. Соотнесите свои доходы с уже имеющимися кредитными обязательствами перед другими банками.

Старайтесь максимально снизить ПДН перед подачей заявки на кредит. Для этого уменьшите лимит кредитной карты, досрочно рассчитайтесь по другим кредитам и воспользуйтесь рефинансированием, чтобы уменьшить процент переплаты.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Показатель долговой нагрузки: что это и как его уменьшить?

Долговая нагрузка – это показатель, на который ориентируются банки во время принятия решения по заявке на кредит. Долговая нагрузка имеет значение как для физических, так и для юридических лиц. Например, если физлицо захочет взять ссуду, кредитор посмотрит, какая доля от его ежемесячных официальных доходов уходит на погашение уже имеющихся долгов. По закону, сейчас она не может превышать 50 %.

Компаниям тоже важно рассчитывать этот показатель. Он наглядно демонстрирует, насколько велика кредитная нагрузка на компанию. Чем выше значение, тем выше вероятность обанкротиться.

Чтобы вычислить долговую нагрузку, необходимо сравнить кредитные обязательства и с прибылью, капиталом или другими денежными активами.

Чем опасна высокая долговая нагрузка

Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:

  • прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
  • вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
  • неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».
Читайте также:
Примерная форма договора купли-продажи туристических путевок турагентом у туроператора - бланк 2022

Однако, если показатель долговой нагрузки высок, в этом можно найти свои плюсы. Прежде всего потому, что совсем без долгов компания обойтись не сможет. Если уровень долговой нагрузки удовлетворительный, значит, компания рентабельна. Инвесторы охотнее будут вкладываться в нее. Кроме того, некоторые сферы бизнеса вообще не возможны без внешних средств. Если компания будет снижать уровень долговой нагрузки, то она просто не сможет продавать свой продукт. По такому принципу работает долевое строительство: без денег жильцов строительная компания не начинает работу.

Расчет долговой нагрузки

Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.

Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.

EBITDA

Первый подход основан на соотношении прибыли и кредитных обязательств. Аналитик должен сравнить все обязательства, в том числе проценты по кредитам и прибыль. Для расчета используется EBITDA, то есть прибыль, из которой еще не вычтены налоговые сборы, проценты и амортизация. Вот почему аналитики предпочитают использовать именно EBITDA, а не чистую прибыль:

  • если из прибыли вычесть налоги, проценты и амортизацию, то сравнивать ее с долговым обязательствами некорректно. Ведь вычтенные проценты как раз идут на покрытие долгов. С помощью EBITDA получится более реальный результат сравнения;
  • показатель долговой нагрузки рассчитывают в том числе для сравнения его с аналогичными данными в других компаниях. Например, это необходимо инвесторам, чтобы выбрать компанию для вложений. Однако у разных компаний может быть разная система налогообложения. Если сравнивать две компании с разным налогообложением, то из прибыли придется вычитать разные размеры налогов. При прочих равных это изменит конечный результат;
  • EBITDA больше других финансовых показатель соответствует реальному денежному притоку. Это происходит из-за того, что из прибыли не удаляются амортизационные отчисления. Они участвуют в формировании прибыли, но не оказывают серьезного влияния на общее движение денег.

Самое главное при таком подходе – правильно рассчитать EBITDA. Для этого расчета есть строгая формула:

Прибыль до уплаты налогов + Проценты к уплате + Амортизация

Данные можно получить из отчета о финансовых результатах. Но для получения информации про амортизацию придется открыть бухгалтерский баланс. Удобнее всего брать за основу прибыль за год. Тогда в результате расчетов станет ясно, сколько потребуется компании лет, чтобы полностью погасить долги. Однако важно понимать, что прогноз будет действителен, только если долги не увеличатся, а сама компания все получаемые деньги направит на выплату кредитов.

При использовании EBITDA можно вычислить не только показатель долговой нагрузки, но и коэффициент покрытия процентов. Для этого потребуется разделить EBITDA не на общую сумму долгов, а только на проценты. У этого показателя есть минимальный – 1. Это значит, что вся прибыль пойдет на выплату процентов (их соотношение 1:1). Поэтому чем выше показатель, тем прочнее компания стоит на ногах.

Читайте также:
Куда жаловаться на авиакомпанию: если отказываются возвращать деньги и возмещать убытки

Структура капитала

Второй подход в расчетах долговой нагрузки основан на использовании бухгалтерского баланса. Этот способ отличается простотой. В бухгалтерском балансе необходимо найти значение заемного капитала и разделить его на пассивы. В идеале получившийся коэффициент не должен превышать 0,5–0,7. Чем ниже этот показатель, тем меньше долговая нагрузка фирмы. Однако нет смысла уменьшать показатель до нуля. Ведь слишком низкие значения говорят о том, что компания осознанно занижает свой оборот и не дотягивает до потенциально возможного уровня.

Если разделить заемный капитал на собственный, то станет ясно, сколько заемных рублей приходится на каждый собственный рубль. В идеале коэффициент должен находиться в пределах 1–2,5, чтобы долговая нагрузка не превышала 30 %.

При анализе долговой нагрузки можно ориентироваться на долгосрочные обязательства. Это крупные займы, облигации и вензеля, налоговые отчисления. Если их разделить на объем заемного капитала, можно получить данные о том, насколько много денег придется отдать кредиторам через год или позже. Норматив в этом случае отсутствует, но компаниям выгодно, чтобы коэффициент получался высоким. Ведь чем больше долгосрочных долгов, которые еще не скоро придется выплачивать, тем менее вероятно банкротство.

Соотношение активов

В предыдущем подходе за основу берется только размер обязательств в бухгалтерском балансе. В рамках этого подхода необходимо анализировать еще и активы. Их необходимо постоянно держать в поле зрения, так как именно с помощью активов оборотного капитала компания погашает долги.

Необходимо оценить коэффициенты текущей ликвидности. Для этого необходимо разделить оборотные активы на краткосрочные обязательства. Это те долги, которые нужно вернуть в течение ближайшего года. Обычно это небольшие банковские займы, выплаты поставщикам, зарплаты работникам. Чем больший результат получился, тем проще компании существовать.

Однако если вычесть из оборотных активов краткосрочные обязательства, то можно получить представление о чистых текущих активах. Для успешного существования необходимо положительное значение. Тогда если компания сразу погасит все краткосрочные долги, у нее еще останутся средства.

Работа с долговой нагрузкой

Основная причина рассчитывать долговую нагрузку – чтобы в нужный момент получить кредит или привлечь инвестора. В этих случаях нет никаких стандартов, ведь каждый банк или инвестор сам устанавливает нормы, при которых согласен взаимодействовать с фирмой.

Однако компания сама может проанализировать свою долговую нагрузку и установить целевые значения. Для этого необходимо последовательно сделать все вычисления:

  • посчитать долговую нагрузку через EBITDA;
  • сопоставить количество заемных средств и собственных;
  • определить, какая доля из имеющихся средств финансируется долгосрочными обязательствами;
  • оценить ликвидность.

Если показатели получились неудовлетворительные, следует заняться оптимизацией долговой нагрузки. Вот что можно сделать:

Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке

Фото: Олег Харсеев / «‎Коммерсантъ»

ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков ради охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Регулятор не раз указывал, что высокие темпы роста этого сегмента (на 1 сентября они составляют 23,8%) несут риски финансовой стабильности. Минэкономразвития заявляло о формировании кредитного пузыря в российской экономике и допускало, что он может привести к рецессии.

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина и Максим Орешкин

Впрочем, Банк России ожидает замедления темпов роста необеспеченного потребкредитования до 10% в 2020 году, в том числе за счет мер по оценке долговой нагрузки заемщиков. ПДН будет влиять на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов — работа со слишком закредитованными клиентами станет для них менее выгодной.

Как будет считаться показатель

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.

Читайте также:
Заказчик может предъявлять требования к субподрядчику, когда между ними с согласия генерального подрядчика заключен договор

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Может ли клиент узнать свой ПДН

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

  • ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
  • Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.
  • Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».
  • Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех [игроков] разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
  • «Мы не считаем, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.
  • «По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.
  • Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Читайте также:
Иностранцы теперь могут въезжать в Санкт-Петербург и Ленинградскую область по электронным визам

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

  • Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
  • Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
  • «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
  • Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

Как ПДН повлияет на банки

Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.

Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей». Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: