Ипотека от застройщика: условия и как взять безопасно в 2022 году

Как получить ипотеку с господдержкой в 2021

Ипотека с господдержкой — это вид ипотечного кредитования, при котором банки выдают заемщикам определённых категорий кредиты по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Программы направлены на повышение рождаемости, уменьшение оттока населения из определенных регионов, снижение финансовой нагрузки на молодые семьи и людей некоторых профессий, поддержку строительной отрасли России.

Рассказываем, как получить ипотеку с господдержкой в 2021 году, кто может взять кредит по льготной ставке и можно ли получить отказ.

Кто может получить ипотеку с господдержкой

Программы государственного субсидирования ставок по ипотечным кредитам работают во всех ведущих банках страны. В зависимости от программы, получить ипотеку на льготных условиях могут:

  • молодые семьи и семьи с детьми;
  • военные;
  • жители дальнего востока;
  • семьи, проживающие в сельской местности;
  • все граждане РФ, приобретающие ипотеку в новостройке.

Рассмотрим условия основных программ по состоянию на февраль 2021 года.

Программа для молодых семей на строительство жилого дома

Состоящие в браке семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, где возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет

Родители, воспитывающие одного и более детей, не состоящие в зарегистрированном браке

Кредит выдаётся на срок не более 20 лет по ставке 6,1–6,5% годовых

Первоначальный взнос составляет не менее 20%

Максимальная сумма кредитования — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области и не более 6 млн руб. для всех остальных регионов

Только на строительство жилья в частном секторе

Маткапитал использовать нельзя

Действует до 30 июня 2021 года, может быть продлена

Программа для семей с детьми

Состоящие в браке семьи, где второй или последующий ребенок родился в период , в том числе, в повторном браке

Родители детей с ограниченными возможностями, родившихся до конца 2022 года, ребенок может быть вторым или единственным

Одинокие родители с детьми, подходящими под вышеназванные условия

Кредит выдаётся на срок не более 30 лет по ставке 6,0% годовых для всей страны и 5% для Дальнего Востока

Первоначальный взнос составляет не менее 20%

Максимальный размер ипотеки 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области, для других регионов — 6 млн руб.

Разрешено использовать материнский капитал

Выдаётся для покупки только первичной недвижимости в многоэтажных домах и на земле

Важно: Многодетные семьи, родившие или усыновившие третьего и более ребенка в 2019–2022 годах могут получить компенсацию на погашение ипотеки в размере до 450 000 рублей, при условии, что договор заключен не позднее 1 июля 2023 года. Если сумма задолженности меньше, будет переведена фактическая сумма долга, остаток субсидии не перераспределяется.

Программа для дальневосточников

Супруги не старше 35 лет с детьми или без, а также одинокие родители в возрасте до 35 лет, воспитывающие минимум одного ребенка, постоянно проживающие на территории ДФО

Супруги и не состоящие в браке граждане РФ с детьми или без, оформившие «дальневосточный гектар»

Новые жители ДФО, резиденты РФ, приехавшие в регион по программе трудоустройства

Кредит выдается под 2% годовых на срок не более 20 лет и 2 месяцев. Предельная дата выдачи ипотеки по госпрограмме — 31 декабря 2024 года

Первоначальный взнос от 15%

Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.

Второй супруг обязательно выступает созаемщиком

В приобретаемой недвижимости необходимо прописаться всей семьей в срок до 9 месяцев с момента регистрации права

Варианты приобретаемой недвижимости не оговорены

Программы господдержки сельских жителей и новых переселенцев в село

Граждане РФ в браке и нет, с детьми и бездетные, проживающие или планирующие переехать на ПМЖ в сельскую местность

Ипотеку можно взять по ставке не более 3% годовых на срок до 25 лет

Первоначальный взнос от 10%

Сумма ипотеки не более 3 млн руб. для всей России и 5 млн руб. для ДФО, Ленинградской области и Ямала

Разрешено использование маткапитала

Программа действует до конца 2025 года

Только для населенных пунктов численностью не более 30 000 человек

Если жилье строится, оно должно быть сдано в срок не позднее 2 лет с момента первого взноса по ипотеке

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту, включенные в реестр НИС не менее 3 лет назад, получившие звание после 1 января 2005 года

Срок не более 20 лет, сумма кредита устанавливается индивидуально

Минимальная ставка по ипотеке 7,3%

Размер субсидии одинаков для всех, подлежит ежегодной индексации, не связан со ставками по ипотечным кредитам

Выбор недвижимости не ограничен типами и регионом

На момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 45 лет

Господдержка 2021

Все граждане России в возрасте от 21 до 70 лет

Ставка по кредиту не выше 6,5% на срок не более 30 лет

Читайте также:
Пенсионный фонд в Карасуке - адрес, телефон, режим работы отделения

Первоначальный взнос от 15%

Максимальный размер ипотеки 12 млн руб. для Москвы, Московской области, и Ленинградской области, для других регионов — 6 млн руб.

На любую недвижимость, включая новостройки и вторичный фонд, но строго у первого собственника

Действует с апреля 2020 года до 1 июля 2021 года

Основные этапы оформления ипотеки с господдержкой

Этапы получения ипотеки с господдержкой не отличаются от последовательности оформления стандартного займа под залог приобретаемой недвижимости:

  • Подготовка пакета документов для получения предварительного одобрения. Нужен паспорт, справка о доходах , если заёмщик физлицо, и налоговая декларация за последний отчетный период, если заемщик — индивидуальный предприниматель. Категории граждан, получающие господдержку в связи с особым статусом — военные, многодетные семьи — готовят документы, подтверждающие право на льготу.
  • Получение предварительного одобрения. Для этого необходимо отправить заявку в банк и дождаться ее рассмотрения. По результатам вам будет озвучена приблизительная ставка и максимальная сумма займа. В процессе заключения договора ставка будет скорректирована с учетом возможных скидок банка по ипотеке: за получение зарплаты на карту этого банка, за сумму первоначального взноса, за страхование жизни и объекта, а также с учетом общего срока ипотеки.
  • Предоставление сведений об объекте, заключение договора и получение ипотеки. На этом этапе необходимо предоставить все сведения, подтверждающие права собственности продавца на объект и отсутствие обременений, удовлетворяющий требования банка договор и оригиналы документов, подтверждающих сведения о заемщике. Также на этом этапе необходимы документы о созаемщике, даже если он не финансовый, поручителе, залоге, если они есть, а также сведения об имеющихся сертификатах и документы, подтверждающие права на субсидии.
  • Оформление сделки, регистрация права собственности. Если все документы оформлены верно и банк принял решение о выдаче кредита, сделка регистрируется в присутствии представителя банка и двух сторон договора, инициируется оформление права собственности. Средства, полученные по ипотечному договору, резервируются на счету банка и поступают продавцу после получения выписки ЕГРН с данными о новом владельце. После регистрации права применяется материнский капитал и прочие субсидии, не связанные с уменьшением ставки по договору.

Могут ли отказать

Отказать в ипотеке с господдержкой могут, как и при подаче заявки на несубсидируемую программу. Основаниями для отказа чаще всего являются:

  • отсутствие стажа у заемщика на территории РФ;
  • наличие других ипотечных и потребительских кредитов;
  • несоответствие заявленной недвижимости условиям программы;
  • плохая кредитная история.

Кроме этого, если заемщик не соблюдает основные требования, по ипотеке с господдержкой может быть увеличена ставка. Например, не оформил или не продлил сертификат комплексного страхования жизни, не застраховал объект, не прописался в приобретаемой собственности в установленный срок.

Оформить ипотеку с господдержкой можно в Райффайзенбанке. Подайте заявку на предварительное одобрение ипотеки на сайте банка и узнайте, подходите ли вы под действие госпрограммы и на какую сумму кредита можете рассчитывать.

Рекомендуем

Приобретение строящегося или готового жилья от застройщика на условиях льготной ипотеки с господдержкой по субсидированной ставке — выгодный способ обрести свое жилье.

Что нужно знать о льготной ипотеке на новостройки. Ставки, банки, нюансы

Фото: Klaus Ohlenschlдger/ТАСС

Правительство продлило льготную ипотеку на квартиры в новостройках еще на год. Государственная программа будет действовать до 1 июля 2022 года, но ее основные параметры поменялись.

Вместе с экспертами рассказываем о новых условиях и нюансах льготной ипотеки.

Новые условия льготной ипотеки

Программу льготной ипотеки продлили для всех регионов России. Но теперь ставка по ней составляет не 6,5%, а 7% годовых. Предельная сумма кредита стала единой для всех российских регионов — 3 млн руб. (ранее составляла 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. — для остальных регионов). По этой программе можно оформить кредит на квартиру в новостройке сроком до 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Она распространяется на все категории граждан.

Основное требование к заемщику — наличие российского гражданства, рассказала Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль». Она отметила, что доход подтверждают по справке 2-НДФЛ или по форме банка. Возможно также оформление кредита только по двум документам (паспорту и СНИЛС), но первоначальный взнос в этом случае должен быть не менее 35–40%, пояснила эксперт.

«Возраст, заработок и прочее не важны при получении льготной ипотеки. Но банки могут установить ограничения — например, возраст не менее определенного при получении и не более определенного на момент погашения, или же определенный стаж на последнем месте работы. Государством установлена ставка в размере 7%, но она может быть увеличена в случае отсутствия страхования. Некоторые банки идут на понижение и такого процента, если клиент предоставит выписку из ПФР», — пояснила Виктория Велюга, юрист компании «Интеллектуальный капитал».

Читайте также:
Приставов наделили правом задерживать неплательщиков алиментов

«Теперь сумма кредита по государственной ипотеке ограничена 3 млн руб. — это не позволяет использовать ее на территории Москвы из-за высоких цен на недвижимость. Воспользоваться программой в столице получится лишь при наличии большей части стоимости жилья. Поэтому спрос на программу снижается. До введения новых условий доля государственной ипотеки в кредитах на новостройки составляла 67% (по итогам 2 квартала 2021 года), а сейчас, по итогам июля — 18%», — подчеркнул директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Читайте также:

Альтернатива льготной ипотеки

Некоторым заемщикам в столичных регионах поможет другая государственная программа — «Семейная ипотека», которую также продлили еще на год, отметил Новиков. Сумма кредита по ней — до 12 млн руб, ставка — 6%, условия действуют даже для семей с 1 ребенком, если он рожден с 1 января 2018 года. По подсчетам Est-a-Tet, доля «семейных» льготных ипотечных клиентов может вырасти до 25% в общей структуре заемщиков за год.

Льготную ипотеку под 6,5 % годовых могут взять только граждане Российской Федерации

Льготную ипотеку под 6,5 % годовых могут взять только граждане Российской Федерации (Фото: Klaus Ohlenschlдger/ТАСС)

Читайте также:

Отказ в льготной ипотеке

С точки зрения оценки кредитных рисков потенциального заемщика, для банков нет большой разницы в том, является ипотечный кредит льготным или обычным, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Он уточнил, что при принятии решения о выдаче любых ипотечных кредитов и их параметрах определяющие критерии — уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Среднее значение ПКР в зависимости от размера ипотеки

«При увеличении запрашиваемого заемщиками ипотечного кредита возрастают и требования к значению ПКР (в июне 2021 года среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам составило 713 баллов из 850 возможных). Поэтому перед обращением в банк за ипотечным кредитом стоит проверить свои ПКР или кредитную историю на сайте или в мобильном предложении НБКИ. Свой ПКР можно запрашивать бесплатно и неограниченное число раз, а кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год», — отметил Волков.

Читайте также:

Во многих банках можно получить кредит по программе льготной ипотеки ниже 6,5%

Во многих банках можно получить кредит по программе льготной ипотеки ниже 6,5% (Фото: Валентина Певцова/ТАСС)

Квартира с ключами по льготной ипотеке

Немногие знают, но готовые квартиры также можно купить, используя ипотечную программу с господдержкой. Единственное условие — договор должен быть заключен между застройщиком и физическим лицом, рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой». «Это возможно, если девелопер после ввода в эксплуатацию оформил квартиры в собственность на себя и реализует их по договору купли-продажи. Это не редкость, особенно в масштабных проектах, которые редко бывают распроданы полностью к моменту ввода», — пояснила Доброхотова.

Уже имеющийся кредит (даже если он тоже был взят на покупку квартиры в новостройке) по льготной ставке рефинансировать не получится, уточнила Доброхотова. Субсидированную ипотеку можно оформить, только приобретая квартиру у застройщика, пояснила она.

Читайте также:

Программы банков

Условия по программе «Льготная ипотека» могут отличаться в зависимости от выбора банка. Среди кредиторов — участников программы:

  • Сбербанк
  • Банк ВТБ
  • Альфа-банк
  • ФК «Открытие»
  • Промсвязьбанк
  • Банк «ДОМ.РФ»
  • Россельхозбанк
  • АК БАРС
  • Газпромбанк
  • УРАЛСИБ
  • Банк «Санкт-Петербург»
  • РОСБАНК
  • Металлинвестбанк
  • Райффайзенбанк
  • Совкомбанк
  • РНКБ Банк
  • МКБ
  • Абсолют банк
  • Транскапиталбанк
  • Кубань кредит
  • Банк «Зенит»
  • АБ «Россия»
  • Юникредит банк
  • Московский индустриальный банк
  • Банк «Центр-инвест»
  • Банк «Северный морской путь»
  • Азиатско-Тихоокеанский банк
  • АО «ИКУР»
  • ВБРР
  • Банк СНГБ
  • Возрождение
  • Инвестторгбанк
  • НОВИКОМБАНК
  • УБРР
  • Севергазбанк
  • Урал ФД
  • Банк «Левобережный»
  • Запсибкомбанк
  • Челябинвестбанк
  • Генбанк
  • Энерготрансбанк
  • МТС-Банк
  • Кошелев банк
  • Банк «Оренбург»
  • Кредит Урал Банк
  • Банк «Аверс»
  • АИК Пензенской области
  • Экспобанк
  • АО «НОАИК»
  • Челиндбанк
  • НИКО-БАНК
  • Банк «Акцепт»
  • КС Банк
  • Энергобанк
  • Хакасский муниципальный банк
  • САИЖК
  • ПРИО-внешторгбанк
  • АО КБ «ХЛЫНОВ»
  • Банк «Кузнецкий»
  • Актив банк
  • Дальневосточный банк
  • Сибсоцбанк
  • Банк «Снежинский»
  • Банк «Екатеринбург»
  • Владимирский городской ипотечный фонд
  • Алтайкапиталбанк
  • Евроальянс
  • Роскосмосбанк
  • Банк «Саратов»

Рассмотрим ипотечные программы с господдержкой, которые актуальны в августе 2021 года, в некоторых крупных кредитных организациях.

Сбербанк

Программа позволяет приобрести квартиру от застройщика по льготным ставкам: от 0,1% годовых по программе субсидирования с застройщиками, от 6,25% годовых при электронной регистрации сделки, от 6,05% годовых при первоначальном взносе от 20% стоимости жилья

Максимальная сумма ипотеки — 3 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

В ВТБ клиенты могут получить ипотеку с господдержкой по ставке от 6,05%. Она доступна заемщикам при подаче заявки через сайт банка, или экосистемы недвижимости «Метр квадратный» (проект группы ВТБ), или при использовании электронной регистрации залога в Росреестре и сервиса безопасных расчетов.

Базовая ставка по программе в ВТБ ниже установленного правительством уровня в 7% годовых и составляет 6,35%. Максимальная сумма — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

Читайте также:
Оформление собственности на квартиру в новостройке при ипотеке: порядок и этапы регистрации прав на жилье, и как это сделать через МФЦ?

Альфабанк

Ипотеку на новостройки в «Альфа-Банке» можно взять по ставке от 6,05%. Ставку по кредиту можно уменьшить на 0,3 п.п. при покупке недвижимости у ключевого партнера банка и на 0,4 п.п. при покупке недвижимости у партнера кредитной организации. Зарплатные клиенты могут снизить ставку на 0,4п.п..

Максимальная сумма ипотеки — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк по программе «Господдержка» предлагает ставку 6,49% годовых. Предложение распространяется на покупку жилья в новостройке. Льготная ставка сохранится на весь срок кредитования.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Максимальная сумма кредита для всех регионов — 3 млн руб.

Ипотека с господдержкой

Процентные ставки по ипотеке в РФ оставляют желать лучшего. Даже сейчас, когда жилищные ссуды выдаются под 7,5-9%, их не назвать дешевыми. Переплата приличная, но если воспользоваться программой ипотеки с господдержкой, можно существенно сэкономить.

Ипотека Открытие с господдержкой

Макс. сумма 12 000 000 Р
Ставка От 5,59%
Срок кредита 3-30 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 18-70 лет
Решение За 3 минуты

Ипотека с господдержкой банк ЗЕНИТ

Макс. сумма 12 000 000 Р
Ставка От 5.69%
Срок кредита 3-25 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 21-75 лет
Решение 5 дней

Ипотека ТрансКапиталБанк на новостройки с господдержкой

Макс. сумма 12 000 000 Р
Ставка От 4.84%
Срок кредита До 25 лет
Первонач. взнос От 20%
Возраст 20-75 лет
Решение 3-5 дней

Семейная ипотека Росбанк Дом

Макс. сумма 12 000 000 Р
Ставка От 8,85%
Срок кредита 3-25 лет
Первонач. взнос От 20%
Возраст 21-65 лет
Решение 10 минут

Ипотека ТрансКапиталБанк на готовое жилье

Макс. сумма 20 000 000 Р
Ставка От 6,54%
Срок кредита До 25 лет
Первонач. взнос От 5%
Возраст 20-75 лет
Решение 3-5 дней

Ипотека Альфа-Банк на новостройку

Макс. сумма 50 000 000 Р
Ставка От 4,69%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос От 10%
Возраст 21-70 лет
Решение От 1 минуты

Ипотека ВТБ с господдержкой

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 4,3%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 21-75 лет
Решение 3-5 дней

Рефинансирование ипотеки ТрансКапиталБанк

Макс. сумма 20 000 000 Р
Ставка От 6.54%
Срок кредита До 25 лет
Первонач. взнос Отсутствует
Возраст 20-75 лет
Решение 3-5 дней

Рефинансирование ипотеки Альфа-Банк

Макс. сумма 50 000 000 Р
Ставка От 4,69%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос Отсутствует
Возраст 21-70 лет
Решение От 1 минуты

Ипотека Сбербанк с господдержкой

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 0,1%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 21-75 лет
Решение 1 день

Льготная ипотека СКБ-Банк на новостройки

Макс. сумма 12 000 000 Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 21-65 лет
Решение 5 дней

Ипотека Альфа-Банк на вторичное жилье

Макс. сумма 50 000 000 Р
Ставка От 10,19%
Срок кредита До 30 лет
Первонач. взнос От 15%
Возраст 21-70 лет
Решение От 1 минуты

Статьи об ипотеке

Банк ДОМ.РФ улучшил условия ипотечного кредитования

К июлю платеж по ипотеке может вырасти на 21%

НБКИ: размер рекомендованного дохода для обслуживания ипотеки вырос

ОКБ: средний размер ипотечного кредита за год вырос на четверть

Обычно программы субсидирования адресные, ориентированы на определенный круг граждан. Но если рассмотреть условия ипотеки с господдержкой, которая выдается с апреля 2020 года, то становится понятным, что предложение актуально для всех. На Бробанк.ру представлены банки, в которых вы сможете оформить ипотеку с лучшими параметрами.

  1. Условия ипотеки с господдержкой в 2021 году
  2. Для чего была введена программа
  3. В какие банки можно обратиться в 2021 году
  4. Что нужно для оформления государственной ипотеки
  5. Ипотека с господдержкой для семей с детьми
  6. Как оформить ипотеку с детьми

Условия ипотеки с господдержкой в 2021 году

Программа относительно новая, существует с апреля 2020 года. И за это время ею воспользовались десятки тысяч граждан. Предложение не постоянное, носит временный характер. Пока что срок окончания оформления субсидированных договоров — 1 июля 2021 год.

Стандартная программа ипотечного кредитования с господдержкой заканчивается 1 июля 2021 года. Со 2 июля договора по ней уже не заключаются. Возможно, правительство продлит действие льготы, тогда об этом будет дополнительно объявлено.

Суть предложения — снижение процентной ставки до 6,5%, но это актуально только при покупке жилья от застройщиков в сданных или строящихся объектах. То есть если стандартно ставка составляет 7,5-9%, то при оформлении в рамках программы процент не превысит 6,5 пунктов. А порой будет и ниже.

Ключевые условия ипотеки с господдержкой:

  • приобретение готового или строящегося жилья у юридического лица;
  • заемщик — гражданин РФ, других критериев к нему нет;
  • сумма кредита — до 12000000 для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, до 6000000 для других регионов;
  • минимальная сумма первоначального взноса — 15% от цены покупки.

Более никаких условий нет. Так что, предложение актуально для всех ипотечных заемщиков, планирующих купить квартиру от застройщика. И 90% ипотечных сделок в этом сегменте как раз проходят с привлечением государственной субсидии.

Получается, что банк выдает ипотеку на своих стандартных условиях, просто государство компенсирует ему разницу. Заемщик же видит ставку 6,5% или даже ниже и остается довольным.

Читайте также:
Договор аренды нежилого помещения: что проверить арендодателю

Для чего была введена программа

Старт ипотеки с господдержкой дан в апреле 2020 года. Это именно тот период, когда Россия столкнулась с вынужденными мерами по коронавирусу. Пострадал бизнес, работники остались без денег или потеряли прежний уровень дохода. И те, кто еще вчера планировал взять ипотеку, были вынуждены оставить эту затею.

Чтобы спасти строительный бизнес и поддержать банки в столь сложный период, правительство ввело ипотеку с государственной поддержкой. Это решило следующие задачи:

  • поддержка россиян, помощь в покупке жилья на льготных условиях;
  • поддержка строительного бизнеса. Это не только сами застройщики, но и продавцы и производители строительных материалов;
  • поддержка банковского сектора, который мог бы серьезно просесть после массового отказа граждан оформлять жилищные кредиты.

Изначально программа длилась с апреля по ноябрь 2020 года. Но осенью было принято решение продлить срок ее действия.

В какие банки можно обратиться в 2021 году

Правом выдавать ипотеку с господдержкой наделены 50 российских банков. Можно сказать, что это все банки, которые выдают жилищные ссуды. С каждым правительство заключило договор о субсидировании процентных ставок.

Есть важный момент — льгота действует только при покупке жилья у застройщика. А это возможно только в том случае, если застройщик аккредитован банком. В итоге есть два варианта развития событий:

Сначала выбираете банк, потом изучаете аккредитованные им объекты. В них и можно будет купить жилье по сниженной ставке.
Сначала выбираете дом и застройщика, потом смотрите, кем он аккредитован, в этот банк и обращаетесь. Бывает, что один дом аккредитован сразу несколькими банками, тогда появляется право выбора.

Правительство указывает на ставку в 6,5%, но на практике банки устанавливают даже меньше. Например, если заемщик подключился к программе страхования жизни, или если банк и застройщик разработали совместную особую программу с предельно выгодными условиями.

Самые популярные среди заемщиков банки:

  • Сбербанк совместно со своими партнерами-застройщиками предлагает либо в первый год установить ставку в 0,1%, либо на 2 года сделать ставку 2,05-2,45% в зависимости от срока заключения договора;
  • ВТБ снижает ставку до 5,8%, если заемщик подключается к комплексному страхованию;
  • в Газпромбанке ставка в 5,9% действует при подключении к страхованию заемщика. Если его нет — 6,9%;
  • Промсвязьбанк также устанавливает минимальную ставку при условии подключения к страховке.

При оформлении ипотеки покупаемый объект страхуется всегда за счет заемщика. Но ему также предлагают застраховать свою жизнь. При отказе риски банка повышаются, поэтому он увеличивает ставку. И часто выходит так, что выгоднее согласиться на страховку, чем отказаться от нее.

Что нужно для оформления государственной ипотеки

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщикам. При выборе банка смотрите на критерии к возрасту, стажу общему и на текущем месте. Практически всегда требуются справки о доходах, копия трудовой, документы о семейном положении.

В целом, никаких особых критериев к заемщику нет, все стандартно. Если ипотеку оформляет семья, оба супруга становятся созаемщиками. Второй также может предоставить справки о доходах, и они будут учтены при рассмотрении.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

На рынке действует еще одна программа субсидирования, которая также весьма востребована среди заемщиков. По ней можно заключить даже более выгодный ипотечный договор.

Это ипотека с господдержкой для семей, в которых с 1 января 2018 года по конец 2022 года появился второй или последующий ребенок. Эти граждане (не обязательно полные семьи) могут обращаться в банки и заключать договора под 5-6% годовых.

Если в семье есть ребенок-инвалид, она может воспользоваться этой программой без всяких условий. Заявления в этом случае подаются до конца 2027 года. В остальных случаях — до 1 марта 2023 года.

Условия ипотеки с господдержкой с детьми:

  • появление второго/последующего ребенка в заданные программой сроки;
  • можно приобрести только объект первичного рынка;
  • первый взнос — от 15%.

Ранее программа предполагала временное изменение процентной ставки: на 3 года, если речь о появлении второго ребенка, и на 5 лет, если это третий или последующий. Но в 2019 году правила пересмотрели, и теперь льгота действует на весь срок погашения ипотеки.

Как оформить ипотеку с детьми

Участие в программе господдержки никак не меняет ход оформления ипотечного кредита. Заемщик также собирает справки, в том числе свидетельства о рождении детей. Ни в каких госорганах сделку предварительно согласовывать не нужно. После предварительного одобрения можно выбирать застройщика, дом и квартиру.

Многие семьи с детьми имеют на руках неиспользованный материнский капитал. Его также можно применить при оформлении кредита на покупку жилья. Некоторые банки даже готовы провести его в качестве первоначального взноса.

Читайте также:
Предпенсионный возраст в 2022 году: таблица, с какого возраста считается предпенсионером по новому закону

Частые вопросы

Именно государственной ипотеки нет. Есть государственные программы субсидирования. То есть ссуда выдается стандартно через банки по сниженным ставкам, после правительство компенсирует банкам недополученную прибыль.

Да, если он реализуется юридическим лицом, то есть застройщиком. Например, это какой-то новый коттеджный поселок.

Есть отдельная программа для тех, кто желает купить недвижимость в сельской местности. По ней можно заключить особо выгодный договор по ставке 2,7-3% годовых. Покупке подлежат как объекты первичного рынка, так и вторичного.

Если речь о стандартной программе, то до 1 июля 2021 года. Если о предложении для семей с детьми, то заявки не будут приниматься с 1 января или с 1 марта 2023 года в зависимости от даты рождения последнего ребенка.

Даже если это ипотека с господдержкой, страховать покупаемый объект нужно обязательно. Страхование жизни – добровольная услуга, но без ее покупки банк повысит ставку.

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Как взять ипотеку на строительство дома: условия и подробный алгоритм действий заемщика

Как взять ипотеку на строительство дома: условия и подробный алгоритм действий заемщика

Чтобы построить дом, можно воспользоваться программой ипотечного кредитования. Такие предложения есть в большинстве крупных банков страны.

На каких условиях можно получить ипотеку под строительство дома? В какие банки стоит обращаться? И в каком случае потенциальный заемщик с высокой вероятностью получит отказ? На эти вопросы журналисту ФАН ответил эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль.

Эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль (Фото: личный архив Андрея Мозоля)

Подготовка к оформлению ипотеки на строительство дома

Прежде чем обращаться в банк, важно решить несколько «формальных» вопросов о том, где планируется строительство и в каком виде. Банковские организации поддерживают не любые виды строительства: как правило, кредитные средства предоставляются на индивидуальное жилище, то есть на постройку частного дома, коттеджа. Некоторые программы рассчитаны на возведение «сезонного» жилья, то есть дачных домов, летних домиков.

Одним из основных требований соответствия данным программам является выбор земельного участка с аналогичным целевым назначением. То есть, если потенциальный заемщик обращается в банк за ипотекой на строительство частного дома, он должен будет представить документы на участок с целевым назначением «под ИЖС». Если он планирует кредитование по программе строительства загородного жилья, целевое назначение земли может быть иным: под ЛПХ или ведение садоводства.

Есть категории участков, на которых запрещено строительство жилых домов. И запрашивать деньги в банке, если планируется постройка на такой земле, не имеет смысла. К таким участкам относят земли:

  • промышленности;
  • водного и лесного фонда;
  • особо охраняемых территорий;
  • запаса.

Нельзя строить жилые дома и на территориях сельскохозяйственного назначения, но с оговоркой: здесь возможна постройка сезонного дома, если земля используется под ведение личного хозяйства.

Поэтому при выборе участка, важно выбирать его с учетом целевого назначения. Уточнить категорию земель, а также ограничения по участку, можно в Росреестре, подав заявление в ближайшем центре «Мои документы» или онлайн на сайте.

Условия ипотеки на строительство – обзор ФАН

Получение разрешения на строительство

Перечень разрешительных документов определяется формой собственности участка. Если он может использоваться для ИЖС и является собственностью потенциального заемщика, прежде чем обращаться в банк, нужно поставить в известность о намерении строиться местную администрацию.

Для этого необходимо подготовить уведомление по утвержденной форме, в котором указать адрес, площадь, примерное расположение будущего дома на участке. Следует выполнить и схематический план, отметить этажность. Важно, что в рамках ИЖС и на землях такого назначения допускается постройка зданий только до трех этажей. Если собственник земли планирует высотное строительство, из администрации ему ответят отказом.

К заявлению нужно приложить копии паспорта и выписку из ЕГРН, отправить пакет документов и дождаться ответа. После получения согласования можно приступать к поиску банка, который даст ипотеку на строительство жилого дома.

Если строительство предполагается на арендованной земле, важно заручиться согласием собственника участка и предусмотреть это в договоре. Документ потребуют в банке при рассмотрении заявки.

Какие банки дают ипотеку на строительство

«Почти во всех регионах представлены крупные банки, которые выдают ипотечные кредиты на эти цели, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость, руководитель агентства недвижимости Андрей Мозоль. ― Среди крупнейших — Сбер, РосБанк, ВТБ, Дом.РФ. Условия различаются от банка к банку, уточнять их нужно в финансовой организации. Но есть и общие: ставка от 4,6% годовых, первоначальный взнос от 0%, срок до 30 лет».

По словам эксперта, наиболее выгодные условия, предлагаемые банковскими организациями, могут оказаться маркетинговой уловкой. Например, при условии кредитования под 5% банк может ограничить период использования кредитных средств пятью годами, а при увеличении срока — увеличить и ставку, и размер первоначального взноса.

Читайте также:
Что делать с кредитом при коронавирусе в России: заморозка в 2022 году

Поэтому оценивать условия ипотеки на строительство дома необходимо с учетом взвешенных факторов: следует изначально определиться с «комфортной» суммой ежемесячного взноса, возможностью выплаты первого взноса и лишь потом подбирать программы, которые соответствуют ожиданиям и финансовым возможностям.

Условия ипотечного кредитования различаются от банка к банку (Фото: pexels.com)

Условия ипотеки на строительство в 2021 году

Лимит заемных средств определяется программой банка. Если финансовая организация предлагает свой «продукт», лимит может доходить до 120 миллионов рублей. Если же заемщик рассчитывает на получение ипотеки на строительство с господдержкой, лимиты будут более скромными.

В нынешнем году действуют три госпрограммы, в рамках которых можно запросить средства на постройку частного дома под небольшой процент:

  1. Семейная ипотека. Ставка по ней составляет 6%, размер первого взноса — не менее 15%, взять деньги можно на срок до 30 лет и в сумме до 12 миллионов рублей.
  2. Сельская ипотека. В рамках этой программы можно «подкредитоваться» по очень выгодной ставке до 3%, но при этом строиться можно только на землях в сельской местности. Взнос по программе от 10%, а сумма — до 5 миллионов рублей.
  3. Дальневосточная ипотека. Программа рассчитана на молодые семьи регионов Дальнего Востока, которые хотят улучшить свои жилищные условия, и на молодых россиян, которые готовы переехать в регион, чтобы здесь жить и работать. Условия более чем лояльны: кредитование под 2,5% и с первым взносом от 15%. Можно рассчитывать на получение до 5 миллионов рублей.

Собственные программы банков отличаются от целевых с господдержкой. Так, ВТБ готов предоставить ипотеку на строительство дома от 9,3%, но лишь при условии, что земельный участок располагается в коттеджном поселке.

В Сбере два варианта кредитования: обычное и льготное. В первом случае ставка составляет от 9,2%, при этом первоначальный взнос — не менее 25%, а обеспечением кредита становится жилое помещение или земельный участок. При этом банк готов предоставить не более 75% от необходимых на строительство средств. Льготная ипотека на строительство загородного дома предусматривает меньшую ставку — от 6%, но она предоставляется только в том случае, если заемщик готов заключить договор с застройщиком из списка, утвержденного банком.

РосБанк не одобрит заявку, если участок не оформлен в собственность, а арендован. Дом.РФ не предоставляет такой кредит в некоторых республиках Северного Кавказа.

Уточнять условия нужно в отделении банка, на сайте финансовой организации или с помощью интернет-порталов, которые предоставляют подборки кредитных продуктов и их сравнения.

Уточнять условия нужно в банке (Фото: pexels.com)

Дают ли ипотеку на строительство без первоначального взноса

«Основной минус таких программ — высокая ставка по кредитованию, — отмечает эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль, — а также низкий шанс получить одобрение на выдачу кредита».

Как правило, размер взноса составляет 15–25% от запрашиваемой суммы. Возможность заемщика внести эту сумму служит для банка сигналом платежеспособности клиента и позволяет предложить более лояльные условия кредитования ввиду низкого риска отказа в возвращении средств.

Первоначальный взнос ипотеки на строительство дома обычно можно внести средствами материнского капитала. При этом использовать маткапитал разрешено только в случае кредитования на постройку жилого дома, тогда как возводить садовый или летний домик за эти средства нельзя.

Можно ли взять ипотеку на строительство без подтверждения дохода

Можно, но условия будут не слишком выгодными. Наличие стабильного источника дохода у заемщика — еще один важный сигнал для банка, позволяющий снизить ставку и предложить более лояльные условия.

«Некоторые банки не запрашивают подтверждение дохода, а также выдают кредит ИП, самозанятым, позволяя оформлять до четырех созаемщиков, — продолжает Андрей Мозоль. — При этом если ипотека запрашивается на постройку дома на участке, который уже в собственности, то залогом служит строящийся объект недвижимости. А если кредит берут на приобретение участка и строительство на нем, тогда залоговое обременение накладывается на дом и нередко на участок тоже».

Многие кредиторы требуют оформления страхования жизни, здоровья и имущества. Без страховки условия кредитования ухудшаются или в выдаче кредита отказывают.

При получении ипотеки на строительство дома может потребоваться страховка жизни (Фото: pexels.com)

Требования к заемщикам

По словам эксперта, банки индивидуально относятся к своим заемщикам. Нередки ситуации, когда человек получает отказы в четырех финансовых организациях и одобрение — в пятой. Общие правила отказа в одобрении:

  • текущая задолженность по кредитам;
  • низкий кредитный рейтинг;
  • банкротство заемщика в последние пять лет;
  • высокая долговая нагрузка;
  • долги по исполнительным производствам (штрафам, алиментам);
  • низкая ликвидность строящегося объекта;
  • возраст выше «порогового».

При этом к возрасту заемщиков отношение становится все более лояльным. Некоторые финансовые организации ограничивают его 65 годами, так как заметна тенденция среди россиян к стремлению достойно встретить пенсию в частном доме.

«Дома, построенные для собственного проживания и особенно по своему проекту, обладают низкой ликвидностью, — уточняет эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль. — Это значит, что при попытке продать такой дом, продавец столкнется с низким спросом. Обычно дома продаются три–пять лет. Исключение составляют последние полтора года, когда повышенный спрос был стимулирован пандемией».

По словам эксперта, это главная причина, почему банки отказывают в выдаче ипотеки или увеличивают процент ставки, тем самым снижая спрос на данные кредитные продукты. Банковские организации видят в таком кредитовании риск, так как если должник перестанет платить по ипотеке, недвижимость придется выставлять на торги и высока вероятность не продать ее по цене, близкой к рыночной.

Читайте также:
Погашена ли судимость, если был осужден 6 февраля 2008 года и было УДО?

Как взять ипотеку на строительство дома — руководство эксперта

Чтобы получить деньги, нужно следовать общему алгоритму действий:

  1. Выбрать земельный участок. Убедиться, что его целевое назначение отвечает главной цели — постройке частного дома (участок под ИЖС). Важно, чтобы рядом проходили системы коммуникаций, а участок был свободен от ограничений и сервитутов.
  2. Согласовать проект, уведомить администрацию. Собрать разрешительные документы и приступить к выбору банка.
  3. Уточнить в банке требуемый пакет документов. Обычно это заявление-анкета (ее заполняют в офисе финансовой организации или на сайте), паспорт, справка о доходах, разрешительные документы и выписка из ЕГРН. Необходимо собрать документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения. Его принимают от одного до семи дней.
  5. Подписать ипотечный договор.

Если одним из требований банка является наличие договора подряда между заемщиком и застройщиком, средства будут перечислены на счет застройщика. В остальных случаях средства передают заемщику ― на специальный счет или через банковскую ячейку.

Ипотека на квартиры в новостройках в 2022 году

Популярные предложения по ипотеке в 2022 году

  • Ипотека: от 4,99% годовых
  • Сумма: от 600 тыс. руб. до 50 000 000 руб.
  • Срок: до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
Узнать условия

  • Ипотека: от 7,8%
  • Сумма: от 500 тыс. до 50 млн руб.
  • Срок: от 3 до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 30%
Узнать условия

  • Ипотека: от 5,34%
  • Сумма: от 300 тыс.
  • Срок: до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 5%
Узнать условия

  • Ипотека: от 7,1% годовых
  • Сумма: от 300 тыс. руб. (для регионов) и от 600 тыс. руб. (для Москвы и МО)
  • Срок: от 3 до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 20%
Узнать условия
  • Ипотека: от 8,49% годовых
  • Сумма: до 30 000 000 руб.
  • Срок: до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
Узнать условия

Что представляет собой первоначальный взнос по ипотеке, сколько и кому нужно платить, чтобы получить жилье в кредит, рассказывает юрист

Узнать подробнее

Ипотека на квартиры в новостройках – самый востребованный вид ипотеки в 2022 году. И гибкие условия, которые предоставляют финансовые учреждения, только способствуют росту интереса к продукту. Вместе с экспертами разбираемся во всех нюансах ипотеки на новостройки.

Условия ипотеки на квартиры в новостройках от банков

Когда вы решаете взять ипотеку на квартиру в новостройке, банк хочет быть уверен, что дом построен по всем правилам и будет сдан в срок. Поэтому они сотрудничают с застройщиками и проводят аккредитацию недвижимости. Как правило, строительная компания сама предложит вам варианты по ипотеке – в тех банках, с которыми она сотрудничает.

Для покупателя новостройка – выгодный вариант. Цены на первичном рынке, как правило, ниже, а ставки по ипотеке меньше.

Требования банка к заемщикам

Ипотечный кредит – не благотворительность со стороны банка, а способ заработка. Поэтому кредитная организация ждет увидеть в качестве заемщика человека, который сможет вернуть долг с процентами.

– Каждый заявитель проходит своего рода «экзамен». Данные по зарплате, месту работы, кредитной истории и так далее вводятся в специальную программу, которая и выставляет человеку оценку. Если получившийся балл входит в приемлемый для банка диапазон, займ одобрят, – говорит директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь. – Главный критерий – предельная долговая нагрузка, то есть соотношение ежемесячного платежа к размеру доходов. Хорошо, если на обслуживание ипотеки у вас будет уходить меньше половины месячного дохода.

С особым вниманием в банке подойдут к заявкам от представителей опасных профессий (например, пожарных), людей с плохой кредитной историей и тех, кому хватает только на минимальный первоначальный взнос.

Ольга Ильюшкина, руководитель отдела ипотечного кредитования «Первого ипотечного агентства», перечислила для «КП» другие формальные требования банков к заемщикам:

  • минимальный возраст – 21 год;
  • максимальный возраст – 65-75 лет, в зависимости от конкретного банка;
  • с молодых людей до 27 лет потребуют подтвердить, что они прошли военную службу или не подлежат призыву по законным основаниям;
  • минимальный стаж на текущем месте работы – от 3 до 6 месяцев, в зависимости от конкретного банка;
  • общий трудовой стаж должен быть не меньше года;
  • если заемщик является индивидуальным предпринимателем или владеет бизнесом, срок регистрации ИП или бизнеса не может быть меньше 2 лет.
Читайте также:
Что делать с кредитом при коронавирусе в России: заморозка в 2022 году

В 2020 году сложилась ситуация, когда из-за вызванного коронавирусом кризиса, банки вынуждены более пристально приглядываться к потенциальным заемщикам. Ведь вырос риск не получить назад деньги, которые они дают в долг.

– Кто-то явно, а кто-то втихую подкрутил систему скоринга, – рассказал «Комсомольской правде» риэлтор Артем Сошников. – Например, «Альфа-банк» ясно дал понять, что не будет выдавать кредиты работникам транспорта, спортивных и развлекательных организаций, туризма, гостиничного и ресторанного бизнеса, сотрудникам индустрии красоты. То же самое касается и созаемщиков. Практически все стали отказывать клиентам, у которых есть действующие кредиты, очень внимательно считают платежеспособность потенциального заемщика. Если раньше индивидуальному предпринимателю можно было получить одобрение ипотеки, то сейчас это практически невозможно.

Собственная квартира — главная покупка для большинства россиян. Вместе с риэлторами и экспертами выяснили, какой будет ипотека на вторичное жилье

Требования банка к недвижимости

Новостройка, в которой потенциальный заемщик хочет купить квартиру, должна пройти аккредитацию у банка. Таким образом кредитная организация удостоверится, что объект недвижимости, который будет у нее в залоге, стоит своих денег, и, в случае проблем у заемщика, она сможет его продать. Впрочем, для покупателя квартиры такая инспекция от банкиров только в плюс – лишний раз знающие люди проверили, что у застройщика все в порядке. А проверяют не только сам дом, но и компанию, которая его строит.

– Эксперты банка проверяют репутацию девелопера, сроки сдачи объектов, документацию проекта. У каждой финансовой организации есть свои дополнительные критерии, – рассказал директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь. – По своему опыту могу сказать, что самая серьезная проверка у Сбербанка – у нас каждый из объектов проходил ее, как в жилой, так и в коммерческой недвижимости.

Впрочем, даже аккредитация от надежного банка не может дать 100%-ой гарантии, что строительство, если оно еще идет, будет завершено вовремя.

– Отдельно стоит рассмотреть случай, когда в ипотеку приобретаются апартаменты, – говорит руководитель отдела ипотечного кредитования «Первого ипотечного агентства» Ольга Ильюшкина. – Помимо стандартных условий, по которым банк одобряет квартиру, апартаменты также не должны иметь статуса «офисного, складского, торгового или производственного помещения», а площадь не должна превышать 200 кв.м. включительно. Дополнительные требования предъявляются и к зданию, где расположены апартаменты. Так, объект залога не может располагаться в бывших домах отдыха, санаториях, пансионатах, лагерях, гостиницах и воинских частях. Само здание должно быть построено или реконструировано не ранее 2000 года.

Ипотека пошла на взлет: что будет с ипотечными ставками в 2022-м?

Ипотека пошла на взлет: что будет с ипотечными ставками в 2022-м?

За первый год пандемии мы привыкли к дешевой ипотеке. К концу этого года пришлось вспомнить доковидные времена: ставки по жилищным кредитам вернулись на уровень февраля 2020-го. Ипотечный рынок установил несколько рекордов: в том числе по объему выданных кредитов. Что дальше?

— Ключевая ставка сегодня вдвое выше, чем год назад.

— Банки повышают ставки, но осторожно.

— Ставки по ипотеке в 2022 году преодолеют отметку 10%.

— Размер среднего ипотечного кредита растет на протяжении полутора лет. За последний год он увеличился на 1 млн рублей.

— Объем выдачи ипотеки в 2021-м побьет исторический рекорд прошлого года: ожидается, что он составит 5,4–5,5 трлн рублей.

— Средний срок кредитования тоже обновил рекорд — 20 лет и 10 месяцев.

— Льготная ипотека, скорее всего, завершится летом 2022-го.

— В следующем году рынок поддержит ИЖС-ипотека.

Ставки перевалят за 10%

Главный вопрос декабря 2021-го: что будет с ипотечными ставками в 2022-м? Продолжат ли они расти и каких значений достигнут?

Прогнозы неутешительны: ипотечные эксперты сходятся во мнении, что средняя ставка в 2022 году преодолеет двузначный рубеж. В «Дом.РФ» считают, что она вырастет как минимум до 10%, а возможно, чуть больше. В Сбере — что вероятность этого высока, но оценить ситуацию стоит в январе–феврале.

По данным ЦБ РФ, на 1 ноября 2021 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в течение предыдущего месяца (то есть октября), составляла 7,7%. К концу декабря рост составил более 1 п. п. Так, по подсчетам банка «Дом.РФ», сегодня средневзвешенная ставка составляет 9,2%.

В следующем году на рынок будут оказывать влияние ужесточение денежно-кредитной политики, рост ключевой ставки ЦБ РФ и, как следствие, удорожание стоимости ипотеки, считают в ВТБ. Согласно прогнозам банка, в 2022-м ипотечные ставки точно перешагнут двузначный рубеж.

Читайте также:
Приставов наделили правом задерживать неплательщиков алиментов

Подтверждают эти цифры и выводы экспертов Циан. «Я ожидаю, что в первой половине 2022-го мы увидим повторение 2018 года: средняя ставка для “вторички” будет в районе 10%, а для “первички” — 7,5%. Главную роль тут играет выросшая до 8,5% ключевая ставка Центробанка», — говорит Михаил Кочеров, заместитель директора бизнес-юнита «Циан.Финансы».

В Промсвязьбанке считают, что в 2022 году тренд на повышение ставок по ипотеке продолжится, но банки будут пересматривать ставки более плавно. «В зависимости от решения регулятора и конъюнктуры рынка ставки по классическим ипотечным программам могут вырасти на 1,5–2 п. п. Это способно привести к замедлению роста рынка ипотечного кредитования», — отмечает Татьяна Чернышева, начальник управления ипотечных продаж Промсвязьбанка.

Сравните ипотечные предложения от шести ведущих банков и выберите лучшее онлайн с бесплатным сервисом Циан.Ипотека .

Если все пойдет так, как и задумал регулятор, и к концу 2022 года инфляция снизится до целевых 4,0–4,5%, мы увидим плавный возврат к низким ставкам. «Но повторить рекордно низкие ставки 2021-го, вероятно, не успеем из-за силы инерции — думаю, что остановимся на 9,0% на “вторичке” и 6,5% на первичном рынке», — предполагает Михаил Кочеров.

Хроники повышения

В 2020-м регулятор понижал ключевую ставку, пытаясь поддержать первичный рынок жилья: чем ниже ключевая ставка, тем дешевле заемные средства для банков и ниже ставки по ипотеке и потребительским кредитам. Но разогнавшаяся инфляция заставила Центробанк изменить курс — маятник качнулся в другую сторону. Для замедления роста цен ключевая ставка начала повышаться.

Первое повышение случилось в марте: с исторически минимальной 4,25% ставка осторожно выросла до 4,5%. В мае — до 5%, в июне — до 5,5%. В конце июля она поднялась сразу на 1 п. п, к концу октября — еще на 1 п. п и 17 декабря — снова. Сейчас ключевая ставка равна 8,5% — это ровно вдвое выше, чем год назад. Последний раз мы видели такую ключевую ставку аж в октябре 2017-го.

Но это не предел. Ожидаемая годовая инфляция, по оценке Центробанка, составит 8%, тогда как ориентировочный «потолок» на следующий год — 4%. Следовательно, ключевая ставка может вырасти еще.

«Совет директоров склонен считать, что, скорее всего, мы пока еще не добрали той жесткости денежно-кредитных условий, которая нужна для возвращения инфляции к цели в следующем году. Поэтому допускаем возможность дополнительного повышения ставки на ближайших заседаниях».

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, 17 декабря 2021 года

При этом в октябре 2021 года Эльвира Набиуллина заявляла, что в свой долгосрочный нейтральный диапазон (5–6%) ключевая ставка вернется не раньше середины 2023-го. Это означает, что ставки по ипотеке в 2022 году не пойдут вниз.

«Ставки [по ипотеке] выросли намного меньше, чем инфляция за тот же период. Банки понимают, что мы будем возвращать инфляцию к цели, и именно на это ориентируются, формируя свою процентную политику. Поэтому нет никакого противоречия между доступностью ипотеки и ужесточением денежно-кредитной политики, которое сейчас необходимо и которое мы проводим. Наоборот, ужесточение политики сдерживает рост ипотечных ставок».

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, 18 ноября 2021 года

Размер кредита постоянно растет

Подскочившие цены на жилье не оставили в стороне и размер ипотечного кредита: он тоже рос. Если еще полгода назад, в июле 2021-го, он составлял чуть больше 3 млн рублей, то в декабре достиг 3,71 млн, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Это рекордный показатель за всю историю российского ипотечного рынка. Для сравнения: год назад размер среднего жилищного кредита был меньше на 1 млн рублей. Рост за год составил 36,6%.

Но это по стране в целом. В регионах картина разная. Максимальный средний размер ипотеки в ноябре 2021 года НБКИ отмечает в Москве — 7,62 млн рублей, в Московской области — чуть менее 6 млн, в Петербурге — почти 5 млн.

«Полтора года средний чек ипотечного кредита растет почти непрерывно. С начала второго полугодия опережающий рост наблюдается в регионах, где стоимость квартир позволяет уложиться в предельную сумму в рамках программы льготной ипотеки — 3 млн рублей. Все бо́льшее значение приобретают собственные ипотечные программы банков, которые пока не торопятся резко повышать стоимость кредита вслед за ключевой ставкой Банка России».

Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ

Это был рекордный год

Активный спрос и растущая сумма кредита вывели рынок ипотеки в 2021-м к новому рекорду. По оценке ВТБ, банки выдадут по ипотеке порядка 5,5 трлн рублей, а жилищные условия смогут улучшить 1,8 млн семей, что сопоставимо с населением крупного города-миллионника. Оценка экспертов Циан чуть скромнее: 5,4 трлн рублей. В любом случае это рекорд для рынка.

«С ростом ставки в 2022 году ипотечный рынок неизбежно сократится, — уверен Михаил Кочеров. — По нашим расчетам, объем ипотеки в 2022-м составит 4,5–4,8 трлн, то есть мы ожидаем сокращения на 11–17%». Впрочем, это все равно больше, чем даже в 2020-м.

Читайте также:
Пенсионный фонд в Карасуке - адрес, телефон, режим работы отделения

Предыдущий рекорд, 4,3 трлн рублей, был поставлен в прошлом году. При этом количество кредитов (1,7 млн) не намного ниже, чем в 2021-м.

Какую ипотеку вам одобрят? Узнайте на Циан.Ипотеке

О своем личном рекорде заявил Сбер: он выдал рекордный объем ипотечных кредитов — 2,9 трлн рублей (в 2020 году — 2 трлн рублей), пишет Regnum. Прирост составил 38%.

Еще один рекорд 2021-го установил средний срок кредитования. Он достиг исторически максимальной цифры — 20 лет и 10 месяцев. За год он вырос, по данным Центробанка, на два с половиной года.

Банки повышают ставки, но осторожно

Действительно, как и ожидала Эльвира Набиуллина, банки повышают ставки очень осторожно и совершенно не теми темпами, которыми растет ключевая ставка. Например, Сбер увеличивал ставки по ипотеке в 2021 году четырежды, но в сумме они выросли не более чем на 1,5 п. п. — до 9,3% как на первичном, так и на вторичном рынке.

Аналогично поступил и банк ВТБ, также повысив ипотечную ставку в начале декабря до 9,3% годовых.

Льготная ипотека сделала свое дело

Первая версия программы льготной ипотеки, действовавшая на рынке с середины 2020-го по середину 2021 года, дала свои плоды: рынок новостроек не просто устоял, а набрал «жирка»: вырос спрос, резко пошли вверх цены. С 1 июля 2021 года спрос снизился, поскольку условия льготной программы изменились.

Теперь максимальная сумма кредита была ограничена 3 млн рублей, а ставка повысилась до 7%. И если второе условие повлияло незначительно, то ограничение суммы ипотеки сделало программу фактически не работающей в Москве и на побережье Краснодарского края, плохо работающей — в Петербурге и других крупных городах.

Льготная ипотека действует до 1 июля 2022 года, но о ее дальнейшей судьбе уже спорят. Вероятно, больше ее продлевать не будут или как минимум видоизменят, но дальше разгонять цены на жилье ей не позволят.

«Ту льготную ипотеку, которая пришла взамен программы “6,5%”, мы предлагаем не продлевать. У нас есть и другие льготные программы, более адресные, они работающие и направлены на то, чтобы поддержать ипотеку в тех секторах, где это необходимо».

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка

«Свою задачу льготная ипотека на новостройки выполнила. Она должна была поддержать строительную отрасль в острый ковидный/постковидный период. Теперь правительство перенаправило фокус на более адресную семейную ипотеку, — объясняет Михаил Кочеров. — Думаю, что после 1 июля 2022 года льготная ипотека будет официально завершена».

Таких не берут в космонавты

Отчасти роль ипотечных волшебников перед Новым годом взяли на себя застройщики. Они предложили покупателям акции, в рамках которых самостоятельно субсидировали процентную ставку, причем иногда — даже не на год-два, а на весь срок кредитования. Так застройщикам удалось удержать спрос.

Эксперты Циан.Аналитики называют такие программы настоящим трендом второй половины 2021 года и подчеркивают, что девелоперы платили за уменьшение ставки собственным рублем, получая меньшую выручку, чем указано в прайс-листе.

В Промсвязьбанке говорят, что банки тоже заинтересованы в сохранении доступных условий по ипотеке и удержат низкие ставки по наиболее востребованным ипотечным программам, в том числе за счет партнерства с застройщиками. А льготная ипотека останется актуальна скорее в регионах — не потому, что ее действие продлят не везде, а потому, что в крупных городах просто не осталось недвижимости, подходящей под условия госпрограммы.

В 2022-м ипотечный рынок расширится за счет ипотеки на строительство индивидуальных домов — этот сегмент в пандемию развивается особенно бурно. В ВТБ подчеркивают, что сегодня фокус внимания государства сместился на сегмент ИЖС, и это станет настоящим стимулом для рынка ипотеки.

Гораздо более экзотичный тип заемщиков по сравнению с теми, кто строит собственный коттедж, — это… космонавты. Роскосмос и Промсвязьбанк подписали соглашение о предоставлении льготных условий по ипотеке для космонавтов и кандидатов в космонавты. Они смогут взять кредит по ставке 0,1% годовых. Максимальная сумма ипотеки составляет 12 млн рублей для космонавтов, 7 млн рублей — для кандидатов в космонавты. Первоначальный взнос — 10% суммы кредита, срок кредитования — от 3 до 15 лет. Возможно, стоит пойти в космонавты?

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: